A kamatstopról szóló kormányrendelet alapján a bankoknak 2022.január 1. és június 30. között úgy kell megállapítani a fordulónaptól érvényes referencia-kamatlábat, hogy annak mértéke nem lehet magasabb, mint a 2021.október 27.-én érvényes referencia-kamatláb. Ez az intézkedés átlagosan 11.000 Ft megtakarítást jelent közel 474.000 szerződés esetében a kormány számításai szerint. Az ügyfeleket a bankjuk levélben részletesen tájékoztatja.
Ezzel az intézkedéssel 2022.június 30.-ig biztosítja a kormány, hogy a jegybanki alapkamat emelésének hatásai ne jelentkezzenek a lakáshitelek törlesztő részleténél. Ez annak tükrében, hogy a Monetáris Tanács az elmúlt 7 hónapban 6 alkalommal 0,6%-ról 2,4%-ra emelte az irányadó kamatot és további kamatemelést várnak az elemzők akár további jelentős megtakarítást is eredményezhet az adósoknak a lakáshitelek esetében.
A kamatstop után ugyan a kormányrendelet garantálja, hogy a rendelet hatálya alatt „elengedett” kamat összegével nem lehet a tőke-és kamattartozást megnövelni, de a gyakorlatban akár az is előfordulhat, hogy július 1. után jelentősen –a kamatnövekedéstől függően- megnő a lakáshitel törlesztő részlete, akár 20-30%-al is. Főleg ha az MNB alapkamat növekedése megmarad ebben a negatív trendben.
A következő 4 ötlettel segítünk, hogy Te is felkészülj az esetleges törlesztő részlet növekedés megelőzésére;
1. Meglévő vagy új Lakástakarék-pénztári szerződés segítségével
Amennyiben rendelkezel LTP szerződéssel és a közeljövőben lejár a megtakarítási időszak, akkor felhasználhatod lakáshiteled tőkéjének elő vagy végtörlesztéséhez is, de kedvezőbb, akár 2,9% kamatozású hitelt is vehetsz fel mellé, amellyel kiválthatod meglévő, magasabb kamatozású lakáshiteled. Dönthetsz úgy is, hogy most indítasz új megtakarítást és mikor lejár egyrészt betörlesztesz, másrészt akkor élsz a hitelfelvétel lehetőségével.
2. Futamidő hosszabbítással
Amennyiben úgy gondold, hogy a kamatnövekedés csak időszakos, akkor egyeztess a bankoddal és vizsgáld meg, hogy a futamidő növelése hogyan hat a törlesztő részletre. Ebben az esetben megmarad annak a lehetősége, hogy későbbi kedvezőbb kamatcsökkenés esetén a törlesztő részlet is csökkenni fog. Amennyiben még min. 10 év van hátra a futamidőből, akkor ezek a változások kiegyenlíthetik egymást.
3. Tőketartozás elő vagy végtörlesztésével önerőből, SZJA visszatérítésből
Elő hát a megtakarításokkal, törjük fel a malacperselyt és ürítsük ki a bankszámlákat és törlesszük be a meglévő tőketartozásba. Amennyiben a teljes tőke kifizetésre kerül, akkor végleg megszűnt a kamatkockázatunk és talán jobb is, hogy nem a bankban áll vagy otthon a fiókban ekkora infláció mellett, hanem betörlesztjük a hitelbe. Ha „csak” előtörlesztettünk, akkor a meglévő tőketartozás eloszlik a hátralévő futamidőre és csökken a törlesztő részletünk. Amennyiben Te is vársz SZJA visszatérítést esetleg gondold át, hogy betörleszted lakáshiteled tőketartozásába!
4. Hitelkiváltással
Ha nincs lehetőségünk az elő vagy végtörlesztésre, nincs meglévő LTP szerződésünk és nem tudunk bevállalni a hitel mellé egy újat, illetve szeretnénk a kockázatokat teljesen minimalizálni, akkor a legjobb lehetőség az, ha egy kedvező(bb) kamatozású, de mindenképp kisebb kamatkockázatú hitelre cseréljük a meglévő lakáshitelt. A hitel.hu lakáshitel kalkulátorát használva akár 5,6% kamattal*, 10 éves kamatperiódussal találunk hitelkiváltásra ajánlatot. A hitelkiváltás során akár a futamidővel is újra lehetőségünk van a törlesztő részlet csökkentésre és a hitelkiváltással biztosíthatjuk, hogy a meglévő tőketartozás „kiváltásával” az új hitel kisebb kockázat mellett nagyobb kiszámíthatóságot eredményez a családi költségvetésnek.
Bárhogy is döntesz fontos, hogy kérd szakértő segítségét, mert a bankok ajánlatai és az elérhető kedvezmények között óriási különbség lehet!
*Nem minősül ajánlatnak! A kalkulációt 10 millió forint hitelösszegre, 30 millió forint ingatlan érték, 20 éves futamidő és 400.000 Ft/hó jövedelemmel végeztük és bejelöltük a banki termékek használatát.
Nagy Sándor
Szakmai vezető
www.hitel.hu