Az elmúlt nagyjából 10 évben folyamatos kamatcsökkenés volt tapasztalható a lakáshitelek árazásánál, amely trend 2021 nyarán fordult meg. Annak, aki lakáshitel szerződést köt a kamatperiódus választásakor a kockázatainak a mérséklése céljából leginkább azt érdemes figyelembe vennie, hogy a futamidő alatt várható-e, hogy bármilyen irányban változnak hitelkamatok. A képlet egyszerű, mert ha nőnek a hitelkamatok, akkor nőhet, ha csökkennek, akkor csökken a törlesztő részlet. De hogyan járjunk el helyesen és okosan?
Mi is többször irtunk arról korábban, hogy érdemes minél hosszabb kamatperiódust választani, mert az alacsony hitelkamatok fixálása a futamidő végéig az előnyös és helyes döntés. Aki 2021-ben úgy döntött, hogy „fixálja” a lakáshitelének kamatát annak most nem kell aggódnia, mert a törlesztő részlete sem változik, de aki rövid –mondjuk 3, 6 hónapos, vagy 1 éves- kamatperiódust választott, annak az elmúlt közel 1 évben fájhatott a feje törlesztő részlet növekedése miatt, amely akár 20-30% is lehet.
Cikkünk írásakor a hitel.hu lakáshitel kalkulátorában a legkedvezőbb lakáshitel ajánlat használt lakás vásárlásához 10 millió forint lakáshitel felvételével, 20 éves futamidőre, 450.000 Ft/hó jövedelem beállítása mellett 65.094 Ft/hó*, 5.65% kamattal és 5 éves kamatperiódussal. Ez azt jelenti, hogy a futamidő alatt 4 alkalommal -5 évente- árazhatja át a pénzintézet a hitel kamatát, ezáltal a törlesztő részlet nőhet, de természetesen ez történhet kedvező irányban is, amennyiben a kamatkörnyezet azt indokolja.
Amennyiben úgy döntünk, hogy rövidebb, 1 éves kamatperiódusú hitelt szeretnénk, akkor a hitel.hu lakáshitel kalkulátorában a fenti paraméterekkel a legkedvezőbb ajánlat 79.401 Ft/hó**, 7,31% kamattal. Ennél rövidebb kamatperiódust nem lehet választani, mert a bankok mára teljesen kivezették az ajánlataik közül a 3 és a 6 hónapos kamatperiódusú hiteleket.
Ha teljesen kockázatmentes lakáshitelt szeretnénk, akkor a „végig fix” konstrukciót választva, 20 éves kamatperiódussal biztosíthatjuk, hogy a törlesztő részletünk ne változzon a futamidő alatt. Ebben az esetben a hitel.hu lakáshitel kalkulátor használatával a legkedvezőbb ajánlat 67.944 Ft/hó***, 5,35% kamattal, de a legtöbb ajánlat bőven 70.000 Ft feletti törlesztő részlettel van. Ebből is jól látszik, hogy a hosszabb kamatperiódus nem feltétlenül jelent jóval nagyobb törlesztő részletet, de amennyiben a különbség nagy, akkor érdemes elgondolkodni, hogy melyiket válasszuk, mert 10.000 Ft/hó különbség esetén a teljes futamidő alatt akár 2.400.000 Ft lehet a különbség a teljes visszafizetendő összegben.
A helyes döntésben segít, ha hitelfelvétel előtt;
* Takarék Otthonteremtő Kamattámogatott hitel HUF alapon, 5 éves kamatperiódussal
** Sopron Bank: Határok nélkül, akciós piaci kamatozású, lakáscélú forinthitel, induló költségek nélkül
*** UniCredit: Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
Az összehasonlítás eredményeként megjelenített pénzügyi termékekre vonatkozó adatok és termékinformációk önmagukban nem minősülnek a polgári törvénykönyv szerinti ajánlatnak. A kalkulátor alkalmazásával készített összehasonlító táblázatban szereplő egyes piaci termék adatok kizárólag tájékoztató jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget egyik fél részére sem jelentenek (így különösen: a pénzintézet sem köteles kölcsönnyújtásra).
Nagy Sándor
Szakmai vezető