Az álom ingatlant már megvetted és a biztonság kedvéért megkötötted a lakásbiztosítást is? Idáig jó, kivéve, ha ez nem ebben az évben történt, mert akkor lehet, hogy Te is bajban vagy!?

A hazai lakástulajdonosok közel 74% gondoskodik biztosítási védelemről, ami nemzetközi viszonylatban is jelentős. A kocka azonban ezen a ponton fordulhat, mert a lakásbiztosítást sokan csak megkötik és hosszú ideig rá sem néznek, holott van, hogy a költözéskor megkötött biztosítási feltételek már nem állnak fent, mert például nagymértékű felújításon esett át az ingatlan, vagy napelem került a házra, de ez akkor is igaz, ha drága elektronikai eszközöket vettek, esetleg új berendezési tárgyakkal cserélték le a régebbieket. Egy ilyen helyzet biztosítási szempontból már önmagában is veszélyes, hiszen nagyon könnyen előállhat az úgynevezett alulbiztosítottág. Az elmúlt pár évben, de különösen 2022-ben tapasztalt és gyakorlatilag minden területre kiterjedő áremelkedések pedig megsokszorozzák ezt a veszélyt, mostanra már gyakori az akár 30-45%-os alulbiztosítottság is.

De mi is az alulbiztosítottság és miért okozhat ez nagyon komoly problémát?

Alulbiztosítottságról akkor beszélünk, ha az ingatlan vagy az ingóság a valóságban értékesebb, mint ami a biztosítási szerződésben szerepel. Az úgynevezett biztosítási összeg határozza meg, hogy kár esetén maximum mennyit fizet a biztosító az ingatlan helyreállítására, vagy a tönkrement vagyontárgy pótlására. Fontos tudni, hogy az ingatlanok esetében az érték nem feltétlen egyezik meg a piaci értékkel, mert biztosítási szempontból az újjáépítési érték a mérvadó. Alulbiztosítottság esetén viszont a biztosítási összeg kisebb, mint amit egy esetleges kár esetén a tulajdonosnak költenie kellene a helyreállításra, vagy a pótlásra és ekkor a biztosító csak egy un. pro rata (aránylagos) kártérítést teljesít.

A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy ha pl. egy 100M forintos újjáépítési értékű ház esetében a biztosítási összeg csak 75M forint, akkor egy vihar következtében a tetőszerkezetben keletkező kár esetén melynek a helyreállítási költsége 10M forint, a biztosító által kifizetett kárösszeg csak 7,5M forint lesz, tehát 25%-kal kevesebb, mint amennyibe a helyreállítás kerül. A különbözetet a tulajdonosnak saját zsebből, vagy esetleg egy újabb hitel felvételével kell kipótolnia. Fontos kiemelni, hogy az országban jelenleg gőzerővel folyó lakossági energiaellátás korszerűsítésre fókuszáló munkák során telepített napelemek, hőszivattyúk, stb automatikusan nem fognak bekerülni a biztosítási védelem alá és ez már önmagában is elég az alulbiztosítottsághoz!    

Hogyan kerülhető el az alulbiztosítottság? Új szerződések esetében ez viszonylag könnyű, mert annak megkötésekor minden biztosító úgy tesz javaslatot a biztosítási összegre, hogy az alapján ne állhasson fent az alulbiztosítottság. Régebbi, de akár még 1 éven belül megkötött szerződések esetében viszont – különösen, ha az csak a felvett hitel mértékéig nyújt fedezetet – fontos, hogy rendszeresen, évente legalább egyszer felülvizsgáltassuk a szerződéseinket, aktualizáljuk annak biztosítási összegeit mind az ingatlanra, mind pedig az ingóságokra vonatkozóan, de az ingatlan fejlesztését, vagy nagyobb értékű ingóság beszerzését követően lehetőleg haladéktalanul.

A végére egy jó hír! A lakásbiztosítási szerződések éves felülvizsgálata nem feltétlenül jár magasabb biztosítási díjjal annak ellenére sem, hogy emelünk a biztosítási összegen, mert a biztosítók ezen a területen is versenyeznek így tehát kifoghatunk jó ajánlatokat a piacon, ehhez azért érdemes szakértő tanácsadót igénybe venni.

Kérdésed van vagy érintett vagy a felvetett kérésben, Keresd bizalommal az OC Finance munkatársait; https://ocfinance.hu/kapcsolat/

Halász Sándor

Ügyvezető